Beleggen met 20 euro per maand

Beleggen is een hot topic. Geld op de spaarrekening levert niets op en het is makkelijker dan ooit om als particulier te beleggen. Toch lijkt beleggen voor veel mensen onbereikbaar. Zo denken veel mensen bijvoorbeeld dat beleggen niet mogelijk is met kleine bedragen, of dat het heel erg ingewikkeld is. Dat is niet waar! In deze blog beschrijf ik drie manieren om duurzaam en makkelijk te beleggen met 20 euro per maand.

De 7 obstakels om te beleggen

Onlangs was ik bij de Best of MIE ‘21, waar meerdere presentaties te maken hadden met beleggen. Dat kwam mooi uit, want ik vind het de laatste tijd steeds leuker om me hierin te verdiepen. Een bijzonder interessant verhaal ging over de vraag waarom de meeste mensen niet beleggen. Het onderzoeksbureau Beautiful Lives had onderzocht dat er 7 obstakels zijn waarom mensen niet beleggen (zie onderstaande tabel).

Volgens dit onderzoek wordt beleggen gezien als iets dat veel geld kost, moeilijk is en niet past bij de ‘gewone’ mens. Ook vragen veel mensen zich af of beleggen wel duurzaam is.  In films en de media worden beleggers vaak uitgebeeld als witte mannen in pak die naar beeldschermen met snel veranderende getallen staren, terwijl ze enorme  bedragen investeren. Het is door dit soort beelden ook niet zo gek dat mensen zoals jij en ik denken dat beleggen niet voor ons is weggelegd. Maar niets is minder waar.

Drie manieren om makkelijk, goedkoop en duurzaam te beleggen

In 2017 hoorde ik dat vrouwen er vaak financieel minder goed voorstaan dan mannen omdat ze minder vaak beleggen en daardoor minder rendement behalen (*1). “Dat gaat mij niet gebeuren” dacht ik! En prompt ging ik op zoek naar een goede beleggingsrekening. Ik had (en heb) de ballen verstand van beleggen en zelf aandelen kopen leek me daarom wat te hoog gegrepen. Ik wilde simpel kunnen beleggen, zonder al te veel verstand van zaken nodig te hebben. De afgelopen jaren heb ik drie verschillende manieren uitgeprobeerd (zie tabel 2 voor een overzicht). Al deze manieren zijn relatief simpel en goedkoop en daarmee voor iedereen bereikbaar.

*1.  Ik weet niet meer waar ik dit precies had gehoord, maar dit was waarschijnlijk gebaseerd op wetenschappelijk onderzoek waaruit blijkt dat vrouwen meer risicomijdend zijn dan mannen (zie bijv. Powell & Ansic, 1997).

Manier 1: Geld laten beleggen

De makkelijkste manier om geld te beleggen is door het uit handen te geven aan een vermogensbeheerder. Dit betekent dat jij maandelijks geld overmaakt naar je beleggingsrekening en dat dit geld vervolgens voor jou wordt belegd door iemand anders. De meeste banken bieden een of andere vorm hiervan aan. Het grote voordeel is dat je geen enkel verstand hoeft te hebben van beleggen. Het grootste nadeel is natuurlijk dat je betaalt om dit voor je te laten doen. Het is de moeite waard om de kosten van verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. Zo betaal je bij de meeste grote banken meer dan 1% aan kosten, zie tabel 3. 

Die kosten lijken misschien laag, maar maken op de langere termijn behoorlijk veel uit voor je rendement. De meeste beleggers streven er daarom naar om de kosten onder de 1% per jaar te houden(*2).

*2.  Het is best leuk om een keer uit te rekenen hoeveel een ogenschijnlijk klein verschil in kosten kan maken voor je rendement over een langere periode. Luister bijvoorbeeld naar Jong Beleggen de podcast, of lees het boek “Blondjes beleggen beter” voor voorbeelden.

Ik wilde graag voorzichtig beginnen met beleggen. Ik had gehoord over risico’s en wilde daarom starten met een klein maandbedrag. Daarnaast vond ik het belangrijk dat het niet al te duur was en dat mijn geld werd belegd in duurzame beleggingen. Zo kwam ik uit bij Semmie. De jaarlijkse kosten bij Semmie zijn 0.94% en vallen daarmee onder de 1%. Toen ik mijn rekening opende in 2017 was er nog geen inlegdrempel, tegenwoordig moet de eerste inleg minimaal 500 euro zijn (of minimaal 50 euro, als je een rekening opent voor je kind of kleinkind). Daarna kun je zelf kiezen of en hoeveel je periodiek inlegt. Je kunt bijvoorbeeld via automatische incasso een maandbedrag vanaf 10 euro inleggen. 

Voor mij was Semmie een ideale plek om te beginnen met beleggen. De kosten zijn laag, er is geen kennis vereist en de benodigde (maandelijkse) inleg is ook laag. De interface is super duidelijk en overzichtelijk (zie afbeelding 1). Je ziet in één oogopslag hoeveel geld je hebt ingelegd, hoeveel rendement je hebt gemaakt tot nu toe en waarin je hebt belegd. Geld opnemen en storten is supersimpel. Je kunt voor elke rekening een foto toevoegen zodat je direct kan zien voor wie je belegt. Bovendien is Semmie ontzettend benaderbaar en transparant. In tegenstelling tot andere banken hoef je niet te zoeken naar de kosten, ze staan in koeienletters vermeld op de website. Contact opnemen met een medewerker is makkelijk, ik heb meerdere keren met iemand gechat om vragen te stellen. Ook leuk: de nieuwsbrief. De nieuwsbrieven van Semmie zijn de enige nieuwsbrieven die ik krijg die ik ook echt leuk vind om te lezen. Dit heeft er dan ook echt aan bijgedragen dat ik meer en meer geïnteresseerd begon te raken in beleggen. Ik opende naast mijn persoonlijke rekening ook nog twee rekeningen voor m’n kinderen (daar stortte ik een klein bedrag van 15 euro per maand op) en een gezamenlijke rekening voor mijn partner en mij.  En ik zag elke maand mijn vermogen op al deze rekeningen groeien.

Afbeelding 1. Screenshot van Semmie. Vanwege privacy zijn alle bedragen, namen, en foto verwijderd (1-10-’21).

Manier 2: Zelf kiezen, daarna automatisch inleggen

Enthousiast geworden door mijn eerste voorzichtige stapjes in de beleggingswereld begon ik mij hierin meer te verdiepen. Na het luisteren van podcasts en lezen van boeken begon ik beter te begrijpen hoe belangrijk de kosten zijn voor je totale rendement. Ondanks dat mijn jaarlijkse kosten dus onder de 1% lagen, waren ze bij mijn beheerde rekening toch aan de hoge kant. Het werd tijd om goedkopere manieren om te beleggen uit te proberen. Dit betekende wel dat ik meer zelf moest gaan doen.

Zo kwam ik uit bij Binck Fundcoach. Hier kun je zelf beleggen in beleggingsfondsen en ETF’s. Als je periodiek minimaal €20 inlegt dan betaal je geen transactiekosten. Hierdoor zijn de beheerkosten per jaar slechts 0.18%, dat scheelt dus aanzienlijk met een volledig beheerde beleggingsrekening. In tegenstelling tot volledig beheerd beleggen moet je hier vooraf zelf kiezen wat je wilt aankopen. Vervolgens stel je een automatische opdracht in om jouw keuze maandelijks automatisch aan te kopen. Dit vereist dus wat uitzoekwerk aan de voorkant. Hoe weet je welk fonds of ETF je wilt? Gelukkig heeft Binck een enorm overzichtelijke interface waarmee je heel makkelijk fondsen en ETFs kunt filteren op allerlei kenmerken. Zoals ik hierboven al beschreef, vind ik lage kosten en duurzaamheid belangrijk. Daarnaast is het verstandig om beleggingen goed te spreiden, dus een wereldwijde dekking. Als je filtert op die kenmerken kun je snel zien welke beschikbare fondsen of ETF’s aansluiten bij jouw eisen. Zo zie je hieronder een screenshot van de fondsvergelijker. Ik heb hier twee filters ingesteld:de categorie “duurzame fondsen” en regio “wereldwijd”. Het overzicht heb ik gesorteerd op “lopende kosten”, zodat de laagste kosten bovenaan komen te staan. Bovenaan in het lijstje staat bijvoorbeeld “ishares MSCI World SRI UCITS ETF”. De koers van deze ETF was op dat moment €8,78, de lopende kosten zijn 0.20%, het 1-jarige rendement is 28.28%. Door verder te klikken op deze ETF krijg je allerlei informatie te zien. Zoals bijvoorbeeld de sectorverdeling, geografische verdeling, de grootste holdings en het rendement over de afgelopen jaren. 

Afbeelding 2. De fondsvergelijker van Binck Fundcoach (Afbeelden gemaakt op 1-10-’21).

Manier 3: Zelf kiezen en maandelijks aankopen

Maar waarom betalen als het ook gratis kan? Er zijn zelfs aanbieders die helemaal geen beheerkosten rekenen en waarbij het mogelijk is om (onder voorwaarden) geen transactiekosten te betalen. Na het luisteren van “Jong beleggen de podcast” opende ik ook een beleggingsrekening bij DEGIRO. DEGIRO rekent geen jaarlijkse servicekosten. Als je een transactie doet uit de kernselectie, betaal je geen transactiekosten. De kernselectie is een lijst van 200 populaire ETFs en beleggingsfondsen, die je 1x per maand gratis kunt verhandelen. Het grote voordeel van deze manier is dus dat je, behalve de lopende fondskosten, geen kosten hebt voor je beleggingen. Je kunt zelf kiezen hoeveel geld je overmaakt naar je beleggingsrekening, of je dit eenmalig of periodiek doet, en er is geen minimale inleg om te kunnen starten. Maar de keerzijde is dat je je goed moet verdiepen in wat je wilt aankopen en op welk moment. De interface van DEGIRO is ook heel wat minder intuïtief en klantvriendelijk dan bij Binck. Zie onderstaande schermafbeelding. Ik heb hier gefilterd op “gratis trackers” (de kernselectie) en het gebied “worldwide”. 

Afbeelding 3. Schermafbeelding DEGIRO, gefilterd op gratis trackers in regio worldwide (1-10-’21).

Het is niet mogelijk om te filteren op kenmerken zoals “duurzaamheid”, of te sorteren op koershoogte of lopende kosten (LKF). Het is daarmee een stuk lastiger kiezen welke je wilt hebben. Wat je wel kunt doen is zoekwoorden gebruiken zoals “ESG”. Dit staat voor “Environmental, Social &  governance” en wordt veel gebruikt in de investeringswereld. Als je zo’n soort zoekwoord gebruikt, wordt de lijst een stuk overzichtelijker (zie afbeelding 4). Nu zie je dat er voor een maandelijks budget van €20 euro twee opties beschikbaar zijn die hieraan voldoen. De bovenste is iShares MSCI world ESG Enhanced UCITS ETF USD Acc”, met koers €6,41, lopende kosten 0.2%. Jaarlijks rendement is echter een stuk lastiger te achterhalen dan bij Binck. Doorklikken op de specifieke tracker geeft wel een grafiek waarbij je kunt aangeven welke periode je wilt bekijken, maar het is lang niet zo makkelijk en inzichtelijk als bij Binck.

Afbeelding 3. Schermafbeelding DEGIRO met zoekwoord “ESG” (1-10-’21). 

Zelfs als je eenmaal gekozen hebt wat je zou willen aankopen, moet je nog kiezen op welk moment je dit gaat doen. Je kunt geen maandelijkse orders inleggen zoals bij Binck. Je moet  dus elke maand opnieuw gaan zitten en handmatig een order inleggen voor de belegging van jouw keuze. Ik kan uit ervaring vertellen dat dit ertoe leidt dat je toch nog heel wat tijd kwijt bent met vergelijken, kijken naar de koersen, dingen opzoeken en orders inleggen. Daarnaast maakt dit het ook erg verleidelijk om meer te handelen dan je van plan was, bijvoorbeeld door niet elke maand dezelfde ETF te kopen maar steeds een nieuwe. Of door die van vorige maand te verkopen en in te wisselen voor een andere. Dat is waarschijnlijk niet zo’n goed idee. Over het algemeen is het verstandig om beleggingen lang vast te houden en zo min mogelijk te handelen. 

Wat past er bij jou?

Inmiddels heb ik best wat ervaring in het beleggen op kleine schaal. Ik heb op dit moment beleggingsrekeningen bij drie verschillende aanbieders. Dit zijn niet de enige aanbieders die er zijn en misschien zijn er andere die beter bij jou passen. Voor mij sluiten deze drie echter goed aan bij mijn doelen om duurzaam en goedkoop te beleggen met een kleine maandelijkse inleg. Bij al deze drie manieren kun je met een maandelijks bedrag van 20 euro al starten met beleggen (*3). Deze blog is bedoeld om te laten zien dat beleggen voor iedereen bereikbaar is. Mocht je nog vragen hebben of wil je iets delen over jouw eerste stapjes in de beleggingswereld, neem dan vooral contact met me op. Veel succes!

*3. Bij Semmie is er wel een eerste inleg van minimaal €500 nodig om te kunnen starten.

Disclaimer

Ik ben geen financieel expert, en deze blog mag dan ook niet worden beschouwd als financieel of beleggingsadvies. 

Bronnen

www.jongbeleggendepodcast.nl

www.blondjesbeleggenbeter.nl

www.mie.nl

www.binck.nl

www.semmie.nl

www.degiro.nl

Powell, M., & Ansic, D. (1997). Gender Differences in risk behaviour in financial decision-making: An experimental analysis. Journal of Economic Psychology, 18, 605-628. https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S0167487097000263 

dr. Florien Cramwinckel - behavioural expert

Florien wist op haar twaalfde al dat ze psychologie wilde studeren, en heeft dan ook zowel een bachelor als een research master diploma in sociale psychologie (beide cum laude). Daarna is ze gepromoveerd in de sociale psychologie op een proefschrift getiteld "The social dynamics of morality". Na afronding van haar PhD heeft ze nog jarenlang in de academische wereld gewerkt als wetenschappelijk onderzoeker en universitair docent. Florien heeft verschillende artikelen gepubliceerd in vooraanstaande wetenschappelijke tijdschriften (InMind), talloze cursussen gegeven, en meerdere prijzen gewonnen (o.a. beste ASW docent). Ze wordt regelmatig gevraagd als spreker voor nationale en internationale events, en heeft dan ook tientallen presentaties gegeven over uiteenlopende onderwerpen en op verschillende podia (zoals een presentatie voor de universiteit van Nederland over 'Waarom vind jij een vegetarier soms zo irritant?'. Sinds begin 2020 werkt ze bij Online Dialogue als senior gedragsexpert. Hier zet ze haar kennis en ervaring in om online klantgedrag te begrijpen, te voorspellen en te beïnvloeden. Ze schrijft artikelen en blogs, geeft en ontwerpt trainingen, ontwerpt testen, doet gedragsonderzoek en maakt gedragsanalyses. Daarnaast drinkt ze liters thee, verliest ze altijd met tafeltennis, houdt ze van hardlopen, boksen en tennissen, en is ze gek op haar roze gezin.